Las Administradoras de Fondos para el Retiro mejor conocidas por su sigla AFORES son, como su nombre lo indica, instituciones especializadas en el manejo de los fondos para el retiro de los trabajadores.
Es importante considerar que las AFORES no son bancos ni aseguradoras, sino instituciones exclusivamente dedicadas a administrar e invertir los recursos depositados en la cuenta individual de los trabajadores afiliados al IMSS, con el objetivo de ofrecerles una pensión al momento de su retiro. Están autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) y reguladas por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR).
En ocasiones vemos el retiro como un evento muy lejano, por el que aún no estamos preocupados; sin embargo es necesario pensar en ello con anticipación para tomar acciones que nos favorezcan en el futuro.
A continuación te presentamos 10 cosas indispensables que debes saber de tu AFORE:
1. ¿Qué es la cuenta individual y quiénes aportan para formar el fondo de ahorro?
Es la cuenta personal y única de cada trabajador administrada por la AFORE. Durante la vida laboral del trabajador se acumulan las aportaciones realizadas por:
- El patrón
- El gobierno
- El propio trabajador
2. ¿Cómo saber en qué afore estoy?
Todo trabajador asegurado tiene derecho a una cuenta individual en una AFORE. Cuando el trabajador no elige una, sus recursos van a una cuenta concentradora y tiempo después es asignado a una AFORE, pero puede solicitar el traspaso de los recursos a la de su preferencia.
Si no conoces la AFORE en que está tu cuenta individual, la alternativa es llamar al teléfono de la CONSAR: 01 800 500 0747, con Número de Seguridad Social (NSS) o CURP en mano.
Por seguridad, sólo podrás utilizar este servicio una vez al día.
3. ¿Por qué me beneficia registrarme desde el principio en una AFORE?
Para dar seguimiento a las aportaciones que recibe tu fondo de ahorro para el retiro y su evolución. Además podrás realizar aportaciones voluntarias.
4. ¿En qué debo fijarme a la hora de elegir una AFORE?
Para elegir una AFORE debes tomar en consideración tres factores:
- Rendimientos.Cada AFORE te ofrece rendimientos por el manejo de tus recursos. Es importante que te informes, ya que este aspecto también influye directamente en el monto de tu pensión.
- Comisiones.Cada una de las AFORES puede cobrar un porcentaje de comisión distinto por sus servicios, pero la única que cobran por administrar tu cuentaes la comisión sobre saldo. Ten en cuenta que el rendimiento neto considera el rendimiento ofrecido menos la comisión.
- Servicios.Cada AFORE puede ofrecerte servicios adicionales, por ejemplo, enviarte tus estados de cuenta con más frecuencia, darte la opción de consultar tusaldo por teléfono, Internet o cajeros automáticos, contar con más sucursales y hacer descuentos a las comisiones que cobra por antigüedad, entre otros.
5. ¿Por qué la AFORE me cobra una comisión?
- Porque administran los fondos de las cuentas individuales de los trabajadores, es decir, llevan el registro puntual de las aportaciones que ingresan a tu cuenta individual.
- Porque procuran que obtengas rendimientos adecuados y seguridad en la inversión de tus ahorros.
- Porque al momento del retiro, se encargan de entregar los recursos de la cuenta individual a la institución de seguros que el trabajador o sus beneficiarios elijan para contratar la pensión.
- Porque por ley deberán enviarte dos estados de cuenta al año.
El porcentaje de comisión que cobra la AFORE en la que estás registrado influirá en el monto de tu futura pensión. Por eso, vale la pena comparar en cuanto a cobro de comisiones.
6. ¿Cómo me registro en una AFORE?
Si ya elegiste la AFORE que administrará tu cuenta individual, únicamente deberás acudir a las oficinas de la administradora o solicitar los servicios correspondientes.
Ésta te deberá proporcionar junto con la solicitud de registro vigente, el contrato de administración de fondos con la AFORE y el documento de rendimiento neto vigente donde se muestra el comparativo de rendimientos descontada la comisión que cobran todas las AFOREs. De este modo podrás comparar entre ellas y decidir cuál es la que te conviene más.
Si no firmas este formato, tu solicitud de registro no será válida.
7. ¿Cómo me cambio de AFORE?
A partir de abril de 2008 los cambios de una AFORE a otra podrán realizarlos una vez por año, y antes de ello solamente una vez más, si el traspaso se realiza a una AFORE con mayor rendimiento neto; es decir, una AFORE que te ofrezca una mayor tasa de interés por tus ahorros después de las comisiones.
8. ¿Cuándo me puedo pensionar?
Pensión por cesantía o vejez, cuando cumplas con alguno de estos requisitos:
- Contar con un mínimo de 1,250 semanas cotizadas.
- Tener 60 años para retirarse por cesantía o 65 por vejez.
9. ¿Qué pasa con mi AFORE si dejo de trabajar?
Los recursos permanecen en tu cuenta individual, sin que nadie pueda hacer uso de ellos. Tus recursos seguirán obteniendo rendimientos hasta que cumplas con los requisitos de retiro. Por edad, cuando cumplas 60 años o por semanas de cotización, al menos con 1,250.
10. ¿Puedo disponer en forma parcial de los recursos de mi cuenta individual?
Solamente podrás hacerlo en los siguientes casos:
Por desempleo
Por matrimonio
Tendrás derecho a retirar 30 días de salario mínimo vigente en el DF, siempre y cuando tengas acreditadas un mínimo de 150 semanas de cotización en la subcuenta de RCV a la fecha de celebración del matrimonio.
Para ello, deberás solicitar al IMSS la resolución de ayuda para gastos de matrimonio y posteriormente acudir ante la AFORE para solicitar el retiro.
Si deseas obtener más información acerca de las AFORES, puedes consultar en los siguientes organismos, según el tipo de ayuda que requieras:
- Unidad Especializada de Atención al Publico (UEAP) de tu AFORE.
Brinda información acerca de tu cuenta individual, ubicación de sucursales, aportaciones voluntarias, tramites de retiro y quejas. Además podrás realizar trámites como: actualización y corrección de datos, y seguimiento de trámite del Número de Seguridad Social (NSS).
Consulta el directorio de UEAP aquí.
- Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros(CONDUSEF).
Se encarga de promover, proteger y defender los intereses de los usuarios, actuando como mediador en los conflictos desarrollados entre una institución financiera y un usuario, para proveer equidad entre ambas partes.
- Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR)
Ofrece los elementos básicos para comparar las AFORES y un recuento histórico acerca de las comisiones y los rendimientos. En su página de internet, encontrarás comparaciones entre AFORES, calculadoras de ahorro y retiro para estimar tu pensión, consejos para elegir la mejor AFORE, etc.
Esperamos que estos consejos te permitan anticiparte y tomar decisiones asertivas con respecto al ahorro para tu retiro.
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Consejos tomados de uno de los talleres sobre Educación Financiera: «El ahorro y ahorro para el retiro», impartido por BBVA Bancomer en colaboración con el Museo Interactivo de Economía, a los colaboradores de la Universidad UTEL.
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BBVA Bancomer, Museo Interactivo de Economía. (2014). Ahorro Versión 2.1 (4a ed.). México, D.F., México: BBVA Bancomer y Museo Interactivo de Economía.
